クレジットカードの基礎知識

 

 

レジットカード（Credit Card）とは

 

キャッシュ（現金）を常に持ち歩かなくても、商品・飲食・サービスなどの代金の支払いができるのがクレジットカードです。大きな買物や海外旅行の時だけでなく、日常の買物にも大事な役割を果たすのがクレジットカードです。

 

海外のホテルなどではチェックインの際に提示を求められるケースが多く身元保証の役割も担っています。クレジットカードは申し込みをする人の信用に基づいて発行されるカードですので、利用者は会員規約などを踏まえてクレジットカードを活用し、代金を後払いで商品やサービスを購入したり、サービスを受けることができます。

 

クレジットカードの仕組みですが、契約の当事者であるカード会員、加盟店、クレジットカード会社の3者の契約関係により成り立っています。

 

カード会員とクレジットカード会社間では『立替払契約』、クレジットカード会社と加盟店間では『加盟店契約』、カード会員と加盟店間では商品の『売買契約』があります。それらの契約により、カード会員は加盟店で商品を購入し、クレジットカード会社はその代金を加盟店に支払い、後日カード会員は代金をカード会社に支払います。

 

 

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クレジットカードの審査

 

 

クレジットカードの審査に落ちてしまうと、

他のクレジットカードを含めて6カ月程度はカードが作れなくなってしまいます。

 

背景には、多くのクレジットカード会社が同じ審査機関を利用していることがあります。そのため、クレジットカードの審査に落ちた直後に別のクレジットカード会社に申し込んだとしても審査で落ちてしまう場合がほとんどといえます。現在は審査に通らない人が増えており、デビットカードや銀行カードローンに加入する人が増えており、金融機関も積極的にプロモーションしています。

 

◆クレジットカードの審査に落ちる理由

 

・勤続年数が短い
・正社員（アルバイト・パートタイム・派遣・契約社員）ではない
・借り入れ（カードローン・クレジットカードキャッシングなど）やショッピング残高が多く残っている場合
・過去にクレジットカード審査の落ちている

 

クレジットカード会社（発行元）によって審査基準は異なりますので、上記がすべて当てはまるわけではありません（学生や主婦でも審査をパスできるクレジットカードは多数あり）。上記は審査が比較的厳しい銀行系クレジットカードの審査基準をベースに記載しています。ただ一度審査に落ちると次の審査までに時間を要する事を考えれば審査基準を分析して申し込むことは重要といえます。

 

 

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ICクレジットカードとは

 

 

IC（Integrated Circuit ）とは日本語で集積回路という意味です。ICクレジットカードとはチップが搭載されたクレジットカードのことです。ICクレジットカードは変造や解析が難しく偽造が困難であり、機能性・安全性において優れているといえます。

 

ICチップカードの技術は、欧州やアジアで広く使用されており、不正利用の低減に効果的であることが分かっています。従来のクレジットカードは磁気テープに情報を蓄積させていましたが、ICクレジットカードは高機能のICチップに膨大な情報を蓄積させることができます。ICクレジットカード対応端末設置加盟店では、原則サインのかわりに暗証番号入力だけで利用できます。

 

ICチップカードと暗証番号（PIN）の組み合わせは、偽造、紛失、盗難によるカードの不正利用を防止する強固な方法ともいえます。PINは、カードの所有者を個別に識別して、紛失または盗難によりカードが他の誰かに使用されるのを防ぎます。

 

POS端末*でICチップカードを使用する際には、カードから取引承認のための取引メッセージがカード会社や銀行に送られますが、これにはICチップの偽造に使用できるようなデータや過去の取引データを再利用して不正なICチップ取引を行えるようなデータは含まれていません。

 

 

*POSはpoint of saleのことで、商品販売の情報を管理する手段です。 スーパーマーケット、コンビニエンスストア、ドラッグストア等で導入され、近年では小売業全般で利用されています。多くの国でICチップとPINテクノロジーへの移行が進められています。

 

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おすすめゴールド・クレジットカード

（Gold Credit Cards）

 

ゴールドカード No.1

 

 

三井住友VISAゴールドカード

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クレジットカードの売上高の世界シェア

 

 

世界No1シェアのクレジットカード会社はVisa（ビザ）。Visaのクレジットカードの売上高の世界シェアは58％と圧倒的といえます。2015年3月31日時点で利用されているVisaカードは約24億枚です。2015年6月30日を末日とする会計年度において、Visaのネットワークによって処理された決済および現金取引などの取引件数合計は1,032億件となっています。

 

Visaが保有する最先端のグローバルなプロセシングネットワークであるVisaNetは、毎秒65,000件を超す取引を処理することができ決済を通して世界中の人々を結んでいます。Visaデビットカードについても、日本国内で発行枚数が500万枚を突破しています（2017年4月末時点）。

 

 

・VISA （ビザ）58%
・Mastercard（マスターカード）26%
・UnionPay（銀聯）10%
・AmericanExpress（アメリカン・エキスプレス） 3%
・JCB 1%
・Diners/Discover（ダイナースクラブ/ディスカバーカードの合計） 1%<

（出所）NILSON REPORT（2015年3月時点）
（注）ディスカバーカード（DiscoverCard）とは、米国のディスカバー・フィナンシャル・サービスが展開するクレジットカード

 

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クレジットカードは海外旅行の大切な身分証

 

なにより多額の現金を持ち歩かなくて良い海外旅行の際、「財布を盗まれた！」というのはよく聞く話です。

 

私自身、学生のころ留学をした際、全財産の入った財布をそのまま盗まれ、途方にくれた経験があります。財布・現金はもちろん戻ってきませんでした。そして帰国後、クレジットカードの海外旅行傷害保険の補償で、救われた経験があります。

 

この経験から海外では必ず、クレジットカードと現金は別々に持ち歩くようになりました。多額の現金を盗まれてしまうと、ショッピングやお土産の購入ができず、旅の楽しみが半減・・・なんてことも。クレジットカードがあれば、多額の現金を持ち歩かずにすみ、万が一紛失して不正利用されたとしても、保障制度があるので安心です。さらに現金がなくなる度に現地通貨にその都度両替する手間も省けます。

 

預かり金（デポジット）とは・・・・・デポジットとは、宿泊料金に含まれないサービス代金の保証の預かり金のことで、海外のホテルではチェックインの際に要求されます。クレジットカードがあれば、「提示」のみで済みますが、カードを持参していないと、詳細な個人情報の登録を要求されたり、預かり金を現金で支払うよう求められる場合があり、手持ちの現金がなくなってしまう！なんてことも。

 

そのため、ホテルのチェックインをする際は、まず「クレジットカード提示」が基本です。

 

 ➡ クレジットカードを持っていないと利用できないサービス

 

ホテルやレンタカーのお店など、クレジットカードを持っていないと利用できないお店もあります。日本国内からホテル・レンタカー、海外アクティビティを予約する際も、クレジットカードがないと申し込みができない場合も。

 

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クレジットカードの起源を知る（モテ男の豆知識）

 

 

クレジットカード発祥の起源は米国ニューヨークで起きたある出来事がきっかけです。

 

 

実業家マクナマラがレストランで食事をしたあとに支払いをしようとした時に財布を忘れてきたことに気づきました。自宅に電話し夫人に現金を届けてもらい支払いは済ませました。そこで彼は友人のシュナイダーに相談し、二人で1万ドルずつ出し合い、ツケで食事ができるクラブをつくることにしました。

 

マクナマラは友人で弁護士のシュナイダーに相談し、2人で1万ドルずつ出し合いツケで食事ができるクラブ『ダイナース』を1950年に世界初のクレジットカード会社を発足させました。そしてカードさえあれば自分の顔を知らない店でも食事ができる仕組みができたのです。

 

『ひとつ残る質問としては、結局財布を忘れればクレジットカードも意味がないということは言えますが・・・』

 

クレジットカードは、利便性や安全性を高めたことにより必要不可欠な社会インフラとなっており、健全な消費を活性化する役割を果たしているといえます。

 

◆10年後にクレジットカードが日本へ上陸

 

日本に初めてクレジットカード会社（日本のダイナースクラブ）が誕生したのは57年前の1960年12月（会員募集開始は1961年1月）のこと、当時の会員の入会審査方針は、収入・生活の安定性・将来性の3点を重視し、社会的信用の高い方を会員にするというものでした。それから国内外で使える便利なカード『クレジットカード』は爆発的に普及し、たくさんの人に利用されています。

 

歴史をみると、財団法人日本交通公社および富士銀行等の出資によって株式会社日本ダイナースクラブ、日本で最初の多目的クレジットカード会社として設立します。米国国際ブランドのダイナースクラブの世界10番目のフランチャイズとして、日本でダイナースクラブカード事業を開始したのが日本のクレジットカードの始まりです。

 

◆クレジットカードの利用状況

 

一般社団法人日本クレジット協会によると、2016年3月末のクレジットカード発行枚数（調査回答社数 263 社）は、前年比+2.7%の2 億6,600万枚（個人カード2億3,918万枚・家族カード1,794万枚・法人カード888万枚）で成人人口比では1人当たり2.5 枚保有していることになります（2016年3月1日時点の 20 歳以上の総人口 は1億0,492万人）。

 

Keyword

• クレジットカード信用供与額：消費者が 1 年間にクレジットカードを利用した額
• クレジットカード信用供与残高：返済されていないクレジットカードの利用残高

 

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中小企業経営者向けのビジネスカードとは

 

 

クレジットカードのビジネスカードとは、中小企業経営者や個人事業主向けに販売されている法人クレジットカードです。中小企業経営者や個人事業主などのスモール･ビジネスのニーズに対応してデザインされた法人用決済カードです。

 

最大のメリットは個人カードと支払いを使い分けることで、私生活とビジネスを分けることが出来る点と、現金支払いや個人立替払いから解放されるため、煩雑な精算の手間を省くことが出来ます。また、会社の従業員にも発行することができ、支払いは会社でまとめて請求・決済されるので経理（特に軽費）処理が簡単になるといえます。

 

経営者としては、会社におけるカード利用状況が一目で確認できるので、正確でタイムリーに軽費状況が確認できます。さらに海外出張などの場合は為替レートのチェックや月次の請求明細書の到着を待たずとも経理計上が実現できます。人的な検証や精査が不要となるため人的コストも削減できます。

 

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一押しのクレジットカード

 

キーワードは『1枚は持っておくべきVISAカード』『Visaといったら三井住友VISAカード』『安心・信頼』

Visaカードは世界200以上の国と地域で利用できます！

 

クレジットカードの売上高の世界シェアは、Visaが58％にのぼり、世界No.1。

 

 

海外旅行や留学に一枚は持っておけば、安心のカードです。
もちろん、日本国内でも便利に使えます。
また、三井住友カードは、1980年2月、日本初のVisaカードとして、国内外共通「住友VISAカード」を発行した、国内Visaカードのパイオニアです。
Visaの歴史＝三井住友カードの歴史といっても過言ではございません。

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クレジットは、お金を借りているのですから返済しなければなりません。

 

その方法にはさまざまなものがあります。借りるときは、「借りたお金を返せるかどうか」をよく考えましょう。

 

• 一括払い： 1回で返すこと。一般的に金利はかからない。以上で金利がかかる。
• 分割払い：希望する回数で返すこと。一般的に3回
• リボルビング払い： 毎月ほぼ一定額で返すこと。金利がかかる。

 

リボルビング払いは毎月の支払額が比較的少額で済むため、当初は返済負担が実感できません。このため、安易にクレジットを繰り返し、気がつけば返しきれない借金をしていたというケースがあります。また、借入残高がある限り支払いは続き、残高に応じて金利がかかるため、知らないうちに全体の返済額が増えているケースもあります。リボ払いを選択するときには、注意が必要です。

 

• ボーナス一括払い： ボーナス時に1回で返すこと。
• ボーナス併用払い：ボーナス時に返済額を増やす分割払い。

 

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利用した分のお金を返すあてはあるか？返済計画は立てているか？本当に必要か？借りる前によく考えましょう。

 

• 分割払いやリボ払いだと月々の返済額が少額で済むので、つい利用しがちです。利用総額と月々の返済額をしっかりチェックしておきましょう。

 

• 支払期日を過ぎると延滞金利が発生します。また、延滞が一定期間続くと『指定信用情報機関』などに延滞情報が登録されます。また、延滞金利が発生し、金利は借りた金利に比べて大幅に高くなります（上限は20%）。延滞状態が続くとクレジットカードが新たに作れない、カードの利用が止められるなど、クレジットカードの利用に支障が出る可能性があります。

 

• 携帯電話端末購入時に分割払いを選択した場合、月々の請求には、通信料だけでなく、携帯電話端末代の分割支払金も含まれていることになります。この場合、携帯電話端末代金の支払いが滞ると、指定信用情報機関に滞納の情報が登録され、それにより将来、クレジットカードを作れなくなったり、ローンを組めなくなったりするおそれがありますので注意が必要です。

 

• 必要以上にカードを持たないようにしましょう。また、盗難や紛失により他人にカードを使われないようにきちんと管理しましょう。

 

• 他の借金を返すためにローンを利用する人もいます。でも、それは転落への第一歩。注意して利用することが肝要です。

 

• クレジットも金利がかかります。どの程度の金利がかかるか、しっかり把握しておきましょう。

 

年利5％で100万円借りた場合、5年後の負債額は128万円ですが、年利20％なら5年後には249万円になります。

 

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クレジットカードを利用するうえでの注意事項

 

 

支払いが遅れる場合

 

クレジットカードの支払いが遅れてしまうと、遅延損害金を通常の支払いに加えて支払う必要があります。クレジットカードの手数料は正常な支払いを前提に計算されているので、遅延したことによる金額の負担をクレジットカード会社より求められます。その他にも、カードが一時的に利用できなくなる場合があります。また、支払いの遅れは信用を損うこととなり、カード利用に制限が課せられる場合もあります。

 

支払いが困難になった場合

 

期日の支払いが滞ると、遅延損害金がかかるだけではなく、契約者の信用が損なわれる場合があります。期日までの支払いが難しい場合は、事前にカード裏面の電話番号に連絡する必要があります。

 

多重債務に陥る原因

 

・リストラや賃金カットなどによる生活苦のため、事業資金の資金繰りのため借りてしまう。
・いつでも気軽に使えるため、クレジットカードで無計画な買い物やキャッシングを重ねていく。
・友人・知人に頼まれて連帯保証人になり、債務を負ってしまった。
・取立てに追われて、借金を返すために借金をしてしまう。
・金利などの契約内容を十分に把握しておらず、返済が滞り、借金が膨れ上がってしまった。
・高金利でお金を貸す、いわゆるヤミ金などの被害に遭った。